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KYC Aprovado. A Fraude Venceu. Por Que a Identidade Sozinha Já Não Previne Fraudes.
A Confiança Nunca Foi Feita Para Ser Estática
Durante anos, a prevenção a fraudes foi construída com base em uma premissa simples: verificar a identidade no onboarding e confiar no cliente dali em diante.
Mas a fraude evoluiu mais rápido do que a maioria das estruturas de risco.
Muitas das maiores perdas por fraude enfrentadas atualmente por fintechs, PSPs, empresas de pagamentos digitais e operadores de jogos de azar não acontecem mais durante o onboarding. Elas surgem posteriormente ao longo do ciclo de vida do cliente, depois que a conta já passou pelo KYC e construiu um histórico transacional aparentemente legítimo e confiável.
Essa mudança está forçando o setor a repensar uma das premissas fundamentais da defesa contra fraudes: Confiança Estática.
O KYC tradicional foi projetado para responder a uma pergunta muito específica:
“Esta pessoa é real?”
As operações modernas de fraude exigem que as empresas respondam:
“Este comportamento ainda é confiável neste exato momento?”
Como explica Alfredo Solis, Diretor-Geral da AcuityTec, “A fraude não está mais concentrada apenas no onboarding. O verdadeiro desafio agora é entender se a confiança continua válida no momento em que mais importa: durante uma transação e a movimentação de dinheiro.”
O Setor Está Enfrentando a Deterioração da Confiança
Os fraudadores não estão mais tentando apenas contornar o KYC no onboarding; eles estão cada vez mais construindo confiança gradualmente, mantendo um comportamento de baixo risco para evitar atritos e, posteriormente, explorando sistemas por meio de abusos coordenados ou fraudes comportamentais.
“Na AcuityTec, vemos regularmente casos em que um jogador passa pelo onboarding com sucesso, constrói um histórico normal da conta e somente depois começa a apresentar comportamentos coordenados de múltiplas contas vinculadas a dispositivos compartilhados, métodos de pagamento relacionados, velocidade anormal de saques, indicadores de lavagem transacional, atividades sincronizadas de retirada ou semelhanças comportamentais que jamais teriam sido visíveis durante o processo original de KYC”, afirma Solis.
A confiança não pode mais ser tratada como uma decisão permanente.
- Contas podem ser comprometidas
- Os comportamentos evoluem
- Os dispositivos mudam
- Os sinais de risco se acumulam gradualmente ao longo do tempo
A IA Está Acelerando a Fraude ao Longo do Ciclo de Vida
Os fraudadores não precisam mais derrotar os controles de onboarding imediatamente. Eles apenas precisam manter a aparência de legitimidade por tempo suficiente. Isso cria uma lacuna perigosa entre a verificação de identidade e a confiança contínua.
De acordo com o Center for Financial Services da Deloitte, as perdas por fraudes habilitadas por IA generativa nos Estados Unidos podem crescer de US$ 12,3 bilhões em 2023 para US$ 40 bilhões até 2027, à medida que ataques com deepfakes e identidades sintéticas se tornam cada vez mais escaláveis e acessíveis comercialmente. Já a Juniper Research projeta que as perdas globais com fraudes em pagamentos online ultrapassarão US$ 91 bilhões até 2028, à medida que os ecossistemas de fraude se tornem cada vez mais automatizados e sofisticados.
“Já sabemos que a IA está evoluindo rapidamente, e operações sofisticadas de fraude estão aproveitando essa tecnologia para escalar golpes mais rapidamente do que nunca. Estamos vendo quadrilhas de fraude utilizarem enriquecimento de identidades sintéticas, simulação comportamental assistida por IA, aquecimento automatizado de contas, ataques de verificação com deepfakes, engajamento coordenado por bots e manipulação de confiança de longo prazo para contornar controles tradicionais de fraude. A economia da fraude está mudando porque a própria fraude está se tornando persistente, adaptativa e orientada ao ciclo de vida”, acrescenta Solis.
Por Que o pKYC Está se Tornando Essencial
O KYC tradicional verificava a identidade em um único momento. O pKYC está focado em validar continuamente a legitimidade do cliente à medida que comportamentos, dispositivos, atividades transacionais e sinais de risco evoluem ao longo do ciclo de vida. Como resultado, as organizações estão migrando cada vez mais para modelos de avaliação contínua de confiança baseados em:
- pKYC (KYC Perpétuo)
- Inteligência comportamental
- Análise de dispositivos e redes
- Pontuação contínua de risco
- Detecção de anomalias em nível de sessão
- Perfilamento dinâmico de clientes
- Análise de comportamento de jogo
- Avaliação contínua de confiança
“Os fluxos de trabalho de pKYC da AcuityTec são totalmente personalizáveis, permitindo que as organizações implementem camadas adicionais de verificação, como autenticação, biometria, verificação de métodos de pagamento, fluxos dinâmicos de risco e decisões em nível de transação em pontos específicos da jornada do cliente ou automaticamente quando indicadores e alertas de risco elevado são acionados. Esse nível de avaliação contínua de confiança está se tornando cada vez mais crítico em ambientes de pagamento de alto risco, onde a fraude pode se desenvolver rapidamente e as organizações precisam detectar e interromper o risco antes que o dinheiro seja movimentado e a transação seja concluída”, afirma Solis.
O Futuro da Defesa Contra Fraudes É a Confiança Contínua
A discussão do setor sobre prevenção a fraudes está mudando da confiança no onboarding para a inteligência contínua de confiança.
As organizações que estão se adaptando mais rapidamente estão abandonando controles isolados de fraude e plataformas fragmentadas em favor de um único ambiente operacional com inteligência unificada ao longo do ciclo de vida, capaz de avaliar continuamente:
- Evolução comportamental
- Persistência da identidade
- Relacionamentos entre dispositivos
- Histórico de pontuação de confiança
- Coordenação entre contas
- Anomalias de sessão
- Novos indicadores de risco de pKYC
“Essa mudança tornou-se central para nossas soluções de defesa contra fraudes. Unificamos onboarding, KYC, análises comportamentais, associações de contas, pKYC, inteligência de dispositivos e muito mais em um único perfil enriquecido do cliente. Combinado com nossa análise dinâmica de risco e triagem de fraude orquestrada em logins, primeiro depósito, saques e transações de alto valor, oferecemos uma camada operacional holística para que nossos clientes avaliem continuamente a confiança do cliente ao longo de todo o ciclo de vida”, afirma Alfredo Solis.
A confiança já não é estática.
A identidade já não é suficiente.
E o onboarding já não é a linha de chegada da prevenção a fraudes.
Para saber mais ou discutir seus desafios de prevenção a fraudes, agende uma reunião introdutória com a equipe da AcuityTec.